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信用卡遭遇海外盗刷,持卡人怎么维护权益?

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(原标题:信用卡遭遇海外盗刷,持卡人怎么维护权益?)

在“双十一”疯狂剁手时,你是否留意过信用卡支付安全?近期,一名信用卡用户遭遇海外网络盗刷却成功“自救”的帖子在网络火热传播。不少人一方面感叹当事人的机智,通过与海外商户沟通取消不法分子的订单及时挽回了损失;另一方面也心存困扰,如果不掌握流利的外语、对网络购物不熟悉,遭遇信用卡海外网络盗刷到底该如何应对?

面对大多数不会“自救”的持卡人,记者整理出一些实用方法,帮助事主冷静应对境外网络盗刷。

一、取消交易恐怕难,及时冻结最重要

在遭遇盗刷“自救”的热帖中,当事人被不法分子在海外网站盗刷三笔大额消费,近8000美元。发现账户信息出现异动后,当事人第一时间给银行信用卡客服打电话表示盗刷,并要求终止交易,取消支付。但银行客服人员表示,银行没有权力单方面取消。

持卡人表示被盗刷为啥不能终止交易?一家股份制银行信用卡部门人士告诉记者,每一笔交易都涉及客户、商户、发卡行、收单行和银行卡组织多个环节,遭遇有疑问的交易,银行确实不可以单方面取消交易。“这一方面是遵循卡组织的清算协议,另一方面银行也要防范道德风险,我们不能第一时间判断这笔交易是被盗刷,还是恶意欺诈。”

尽管不能终止交易,但持卡人发现被盗刷后应第一时间向银行反映!因为,银行可以及时冻结信用卡,确保损失不再扩大。

北京市民王小姐今年3月忽然接到银行发来的短信,说她在境外网站消费100多欧元。当时正在国内工作的她第一时间致电客服,冻结了银行卡。随后她又收到多条交易失败的信息,金额分别为600多美元、200多欧元、10000印尼盾。

“幸亏当时冻结及时,不然这几笔损失估计会增加追查难度。”王小姐说,尽管被盗刷的旧卡已经作废,但她还会时常收到旧卡交易失败的短信,这说明不法分子还不死心,时常试探寻找盗刷机会。

提示:遭遇海外盗刷后,持卡人应第一时间通知发卡行否认交易,冻结卡片

二、立刻发起拒付指令,积极配合自证清白

尽管不能取消支付交易,但持卡人可以通过银行发起拒付指令,追回损失。不过,拒付首先得证明是盗刷。

如果遭遇境外伪卡盗刷,持卡人自证“清白”相对容易,可以采取立即到ATM机取现等方式证明原卡在国内,人卡未分离。

但对于海外网络盗刷而言,因为不需要实体卡片,只需要卡片支付信息就能完成交易,取现这种自证稍显无力。

“证明盗刷要提供护照信息、出入境记录、否认交易声明书、信用卡原件……一堆的手续和流程足足折腾了我一周。”说起信用卡盗刷,北京市民吴先生一肚子苦水,“由于涉及境外交易,银行和卡组织来来回回调查了好几周才证明是盗刷,警方最后也未告诉我是否破案。”

尽管如此,持卡人及时报警、提供相关证据仍非常重要!警方出具的受案回执一定保管好,这是向银行和卡组织证明自己“清白”的重要证据。

提示:遭遇海外盗刷,尤其是网络盗刷,要尽快向警方报案,保留报案回执,之后配合公安机关和银行做好调查取证工作。

三、判定盗刷过程复杂,短则三天长则数月

“牵涉海外交易,一般由银行与卡组织、收单机构、商户进行沟通,代持卡人发起拒付,提供了素材的持卡人剩下的就是耐心等待。”一家银行信用卡部门工作人员告诉记者。

不过,等待的时间确实很考验持卡人耐心。王小姐今年3月遭到盗刷,4月下旬才接到银行明确答复,那笔交易经过查明确实是盗刷,已经撤销。

“每笔调查的时间都不同,短则三天,长则需要近2个月,如果持卡人对调查结果不满意,卡组织里还有专门的判定小组和仲裁委员会将开展专项调查,出具最终结果,但这需要更长的时间。”一家境外卡组织人士表示。

目前,判断境外盗刷会占用持卡人大量资金和时间,如何提升判断盗刷的时效性、保护消费者权益,是当下银行、卡组织需要思考的问题。

专家表示,数据分析是风险管理的基础,大数据技术的发展将为信息化风险管理创造技术条件,可以大幅提高判断盗刷的时效。尤其是网络盗刷,更应该注重交易信息的互通和使用。

“只有商户才掌握网络交易的IP信息,卡组织和银行都看不到,所以难以通过交易IP地址判定是否是盗刷。”一名卡组织相关人士介绍,“不过,随着安全验证标准的不断提升,卡组织正探索将IP地址等信息加入日常交易,以提升判断盗刷的时效。”

四、海外无卡盗刷别惊慌,及时止损“自救”很必要

在热帖中,当事人的三笔盗刷都发生在美国的购物网站上,当事人凭借流利的英语与网站客服沟通后,取消了不法分子下的订单,追回了损失。

专家表示,遭遇海外盗刷如能第一时间采取相应的自救措施,对于及时止损和挽回损失是很有帮助的。

不过,如果不掌握流利的外语、对网络购物不熟悉也没关系,银行在取得持卡人被盗刷的相关证明材料后,会代持卡人向境外卡组织申请盗刷损失的追偿。

记者了解到,一些国外无卡、免密交易的网站也有承诺,遭遇盗刷可以先期赔付,所以即便遭遇境外网络盗刷也无需惊慌。

提示:在冻结卡片的同时,持卡人应向客服提出调单请求,要求银行告诉你可疑消费发生在国外哪家商户。在网络消费诈骗中,涉事网站的客服可以比银行客服更快地做出处理结果,或者提供更多与盗刷交易相关的信息。

五、遭遇扯皮很无奈,法律法规待完善

网站未发货就取消了订单值得庆幸,但如果网站已经发货,造成一定损失,银行若不愿意为损失买单,持卡人是否保管好卡片支付信息则成为判定责任的关键因素。

目前,多数的境外网上交易通过输入卡片信息就能完成,如卡号、姓名、卡片有效期、CVV2等信息。持卡人有没有将这些信息透露给他人,有没有和别人共用信用卡,有没有在可疑的网站上填写过这些信息……这些都有可能成为日后判定责任的重要依据。

相对于传统欺诈案件,网络支付渠道的欺诈案件风控难度更大,消费者举证维权困难问题也逐渐显露出来。一方面,受害人相对弱势,举证艰难;另一方面,银行常以“保护不当”追究持卡人的过失。

业内人士指出,在信用卡盗刷等风险不断攀升的情况下,1999年出台的《银行卡业务管理办法》在消费者保护方面已难当大任。国家应借鉴银行卡权益保护的国际经验,尽快制定并出台有关银行卡消费者权益保护的特别法规或条例,建立适合我国国情的银行卡使用纠纷非诉讼解决机制。

不过,在专项维权制度出台前,消费者的“自救”更多体现在事前预防:

1、持卡人在境外刷卡时,要注意保管好个人以及卡片信息。在境外旅行前应做好“攻略”,对网友们普遍反映伪卡、盗刷问题严重的地区,应该心中有数。在一些海外小店里刷卡多留心眼,如不放心最好还是用现金结算。

2、担心海外盗刷的持卡人可以向银行申请关闭海外无卡支付,或要求开启“预留手机动态验证码”及“动态口令”等高级别验证方式。如果经常境外旅行的持卡人,应专门开通一张旅游专用信用卡,和国内账户有所隔离,自建“防火墙”。

3、为避免与银行扯皮,持卡人也可以考虑让第三方为盗刷买单。目前,一些银行和保险公司推出了“盗刷险”,可以为刷卡提供一定安全保障。

新华社记者吴雨信用卡遭遇海外盗刷,持卡人怎么维护权益?

(原标题:信用卡遭遇海外盗刷,持卡人怎么维护权益?)

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